En charge des partenariats au sein de BNP Paribas Personal Finance, la banque derrière Cetelem, Julien Montel livre son analyse de l’évolution du marché du crédit à la consommation et de la nécessaire innovation numérique qui l’accompagne.

IN BANQUE : Comment un organisme de crédit doit s’adapter aux changements dans les pratiques de consommation ?
Julien Montel : Le marché de la consommation est en recul depuis quelques temps : si les dépenses plaisir – comme les vacances et les sorties – se maintiennent, les dépenses contraintes ne font qu’augmenter. L’arbitrage se fait donc au dépend des dépenses de consommation courante. Les difficultés des secteurs de l’habillement, avec notamment l’essor de la seconde main, et de l’ameublement ou plus largement de l’équipement de la maison, dû au ralentissement du marché immobilier, en sont la manifestation. Notre Observatoire Cetelem quantifie et illustre parfaitement ces phénomènes qui s’inscrivent sur la durée.

Les français consomment donc différemment. Ils sont plus sélectifs sur leurs dépenses et utilisent de plus en plus les options d’étalement de paiement. On l’observe d’ailleurs bien chez nos partenaires, les taux de recours à crédit se maintiennent à des niveaux élevés et se font sur des durées plus longues qu’auparavant.

Durant la crise Covid, de nouveaux acteurs du paiment et du crédit sont venus bousculer le paysage existant, notamment grâce à l’essor des achats sur internet pendant la période. Chez Cetelem, nous avons initialement pris du retard sur ce virage mais l’avons depuis largement rattrapé. Je suis même fier de dire que nous sommes même allés un cran plus loin dans la rupture et l’innovation avec le lancement du partenariat Apple début 2025, qui offre la possibilité au client de moduler son crédit à sa guise. Ainsi, au sein d’un seul et même parcours de souscription crédit le client a désormais la possibilité d’acheter plusieurs produits chez Apple, chacun sur des durées et des taux différents, incluant même la possibilité d’en payer certains au comptant. Cette offre est unique sur le marché.

Quelles autres innovations peuvent permettre d’améliorer encore l’expérience de l’acheteur en matière de crédit à la consommation ?
Je citerai, dans la droite ligne de ce que je viens d’évoquer, la nouvelle application que Cetelem vient de lancer et qui a pour but d’assurer une relation client unifiée, toujours dans la poche, en quelque sorte, au travers de son téléphone portable . C’est à la fois une app d’acquisition, et une app de relation pour nos 5 millions de clients. Nous aurons l’occasion d’échanger plus largement sur ce sujet lors de la table ronde du 19 juin dans le cadre d’IN BANQUE 2025.

Notre base client est également un atout majeur pour nos partenaires et prospect dans la mesure où ces clients connus peuvent bénéficier, s’ils s’identifient, de parcours crédits encore plus simples et plus fluides, sans effort documentaire additionnel : nous avons déjà tout ce qu’il nous faut et cela garantit de meilleurs taux de transformation et fidélisation !

Les clés du succès, ce sont des parcours simples et fluides, avec le plus de self care possible, et surtout, une décision automatique et immédiate, le tout porté par une base client la plus large possible.

Comment le monde du crédit s’adapte aux enjeux de responsabilité environnementale ?
Notre métier c’est avant tout l’octroi de crédit et de permettre à nos clients de pouvoir réaliser leurs achats ou leurs projets. Nous travaillons en parallèle sur des offres qui vont permettre d’allonger la durée de vie des produits au travers d’offres de trade in innovantes que je détaillerai lors de la table ronde du 19 juin. L’objectif est qu’aucun produit encore en état d’être réparé ou réutilisé ne soit remisé dans un tiroir ou dans la cave, mais qu’il soit revalorisé, reconditionné et remis sur le marché de la seconde vie.

En parallèle, Personal Finance est très engagé sur la transition énergétique et finance largement la rénovation des logements des français avec plus de 2 milliards d’encours rien qu’en France.

D’une manière plus générale, je mettrai en avant la force et la résilience de la marque Cetelem qui a toujours bénéficié d’un énorme capital sympathie et qui fait partie des marques préférée des français, mais qui souffrait depuis quelques années d’une image vieillissante, notamment sur le B2B. Nous avons depuis 2024 opéré un retour en force spectaculaire tant sur les nouveaux partenariats acquis – Orange ou Apple par exemple – que sur la qualité de notre offre. La puissance du groupe BNP Paribas qui nous soutient et nous accompagne est un atout majeur, nous permettant à la fois de continuer le financement des projets de nos clients, même en temps de crise, et d’investir pour innover.

Julien Montel interviendra lors du débat « Services numériques, parcours et stratégies clients : focus solutions de financement » de l’événement IN BANQUE 2025 le 19 juin à Paris.